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4種方法自製長糧+高風險產品一覽

對於退休人士而言,要維持高品質的生活,面對衣食住行等各種開支,穩定的收入是非常重要的關鍵。除非能享有終身退休金的特權,一般市民在退休後若需要持續獲得收入,就必須自製長糧,例如物業逆按揭、保單逆按揭、年金和強積金等。退休人士必須綜合考慮自身的經濟狀況和日常開支等因素,並選擇最適合自己的方式來維持長期的經濟穩定。

1. 安老按揭

又稱物業逆按揭,是一種以住宅物業作為擔保,向銀行借貸或換取年金的方式,旨在為退休人士創造流動收入。這種按揭由香港按揭證券有限公司全資附屬機構香港按證保險有限公司營運,並由香港特區政府的外匯基金全資擁有。


除了每月固定的年金,借款人還可以享受以下優點:在突發情況下,可以申請一次性貸款;除非特定情況下按揭貸款被終止,借款人無需還款;借款人可以繼續居住在抵押物業中,直到終身;借款人去世後,繼承人可以在一定期限內贖回抵押物業,按證保險公司將承擔相關差額。如果在出售物業後還有剩餘資金,貸款機構將退還給繼承人。


安老按揭適合需要流動資金且不打算保留物業給家人的退休人士。然而,對於已經擁有足夠流動資金且持有其他出租物業的退休人士來說,安老按揭可能需要支付利息成本,並不一定是最佳選擇。此外,香港按揭證券公司對於申請人、物業和物業契約等設有一定限制,因此並非所有人和物業都符合申請條件。


2. 保單逆按揭

保單逆按揭是一種將價值高達數百萬的壽險保單轉換為長期收入的方式,讓退休人士能夠利用這些資產。通過抵押壽險保單,退休人士可以換取每月固定的收入,有時甚至可以選擇終身收入。


保單逆按揭與物業逆按揭一樣,由按證保險公司經營。除了每月固定的收入外,借款人還可以在需要時申請一次性貸款應對突發情況;按保公司會對壽險保單的身故賠償進行年度審核,因此借款人每月收到的收入在年金期間內可以保持穩定或增加。


保單逆按揭適合需要流動資金且受益人不依賴壽險保單身故賠償生活的退休人士。然而,需要注意的是,香港按證保險公司對於保單持有人和壽險保單有一定的要求和限制。如需了解更多詳情,請參閱按揭證券公司的相關網站。


3.「年金」

退休人士在平衡投資風險方面,除了物業和壽險保單之外,還可以考慮購買年金投資方案,以每月獲得固定收入。年金通常分為「即期年金」或「延期年金」兩種類型。香港提供即期年金的機構包括按揭證券公司之全資附屬機構香港年金有限公司,還有一些私人金融機構也提供此類產品。不同的年金方案根據投保人年齡、投保額和年期等有所限制,因此在選擇時應詳細比較不同產品的資訊。


「香港年金計劃」提供每月定期派發的金額全數保證,適合保守型的退休人士;而私營機構提供的年金計劃則更適合進取型人士。投資年金計劃需要注意的是,保單價值可能低於已繳交的保費,因此應仔細閱讀相關條款。由於每個人的財務狀況、年齡、對退休生活的要求和財務開支都不同,購買年金前應綜合考慮個人情況。


有興趣投保「香港年金計劃」的人可以使用香港年金公司網站上的「香港年金計劃計算機」,評估每月可獲得多少保證年金收入。而延期年金則更適合那些提早為自己規劃退休生活的人士購買,可以向各大保險公司或銀行諮詢有關的延期年金計劃。


4. 分期提取強積金

自2016年2月起開始,當強積金計劃成員年滿65歲或提早60歲退休時,他們可以選擇一次性全額提取強積金,或者選擇分期提取,或者強積金保留在計劃內繼續投資滾存。換句話說,選擇分期提取強積金的退休人士實際上是在「自製長糧」。


分期提取強積金有其好處。首先,當退休時市場狀況不佳時,全額提取可能會導致帳戶累計回報下跌或短期虧損實現。透過分期提取,強積金計劃成員可以根據個人需求,在不同時間段分階段提取強積金,減輕市場下跌對強積金儲備的影響。其次,分期提取也讓強積金結餘保留在帳戶內繼續投資,發揮複利效應,使退休儲備持續增值。


然而,分期提取強積金也需要注意一些事項。若計劃成員選擇分期提取,未被提取的強積金將繼續投資於所選的基金,因此計劃成員應定期檢視基金組合,並根據個人的投資目標和風險承受能力考慮是否需要進行調整。此外,根據強積金法例,受託人不得就年內的前四次分期提取收取費用,但某些受託人可能會就該年內的後續提取收費。因此,成員必須清楚了解相關細則,以免產生誤解。


在退休投資時,應該分散風險!
優先選擇中低風險的投資理財產品

政府債券通常是許多退休人士的首選,特別是香港政府發行的通脹掛鈎債券(iBond)、銀色債券(Silver Bond)和零售綠色債券。這些債券具有投資級別的信貸評級,低違約風險並保證利息。投資者可以按時獲得利息,並在到期時贖回全額本金。


港府發行的通脹掛鈎債券是一種三年期的港元債券,其息率與通脹掛鈎,每半年支付一次利息。政府銀色債券則是針對60歲或以上人士發行的三年期債券,同樣與通脹水平聯動,每半年支付一次利息。至於政府零售綠色債券,是一種三年期的港元債券,同樣與通脹聯動,每半年支付一次利息。這些債券的募集資金將用於支持政府的綠色項目。


投資者希望認購這些債券需要通過抽籤,而且由於申購人數眾多,獲得的分配數量有限。由於只有持有至到期日,投資者才能確保本金和利息不受損失,因此二手市場上流通的這些債券較少。若投資者在到期日之前出售債券,則存在跌破購入價的風險。值得注意的是,銀色債券有更多限制,需符合60歲或以上的年齡要求,並且不提供二手市場買賣。


退休人士的投資理財產品推介

退休人士還可以尋找其他多元化的投資方式來應對通脹和資產風險。中低風險的理財產品如定期存款、儲蓄保險和公用股,非常符合退休人士的風險承受能力和投資需求。


公用股是與公共服務和基礎設施相關的公司股票,例如電力、供水、煤氣和公共交通等。這些公司的表現通常不受經濟周期的影響,相對穩定。然而,投資公用股仍然需要承擔股價下跌的風險。


儲蓄保險和定期存款都屬於低風險的產品。銀行提供的定期存款具有不同的存款期限可供靈活選擇,并且受到香港存款保障計劃的保護。然而,定期存款的回報率通常不如其他理財產品。退休人士如果在到期日之前提取存款,可能無法獲得利息,還可能需要支付手續費。最近,許多香港銀行推出高息的外匯定存產品以吸引客戶,但需要注意外匯定存涉及匯率風險。


在選擇投資產品時,退休人士應評估自己的風險承受能力和投資目標,並尋求專業建議以做出明智的決策。此外,了解產品的相關細節和風險是非常重要的,以保障投資的穩健性和可持續性。


不適合退休人士投資的高風險產品
  1. 加密資產,例如比特幣和以太幣。雖然近年來這些資產的投資報酬率很高,但由於其價值波動性大,並不適合退休人士以實現穩健財富增值為目標的投資。

  2. 倫敦金。雖然這是一種歷史悠久的投資產品,但由於其高槓桿效應和在香港未受監管的交易市場,風險非常高,因此不適合退休人士進行投資。

  3. 細價股,指的是市值較小的股票。由於這些股票的規模較小,容易受到大戶操控,投資風險也相對較高,同樣不適合退休人士進行投資。

請注意,以上提到的資訊僅供參考,投資者在考慮購買任何金融產品前,應該進一步了解其相關細節和風險,並在需要時諮詢專業金融意見。 資料來源:選擇月刊556期 / 消費者委員會

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